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借金の種類・特徴を比べてみた|クレカ~消費者金融まで

借金の種類・特徴を比べてみた|クレカ~消費者金融まで

 

こんにちは。せのしゅん(@senosyun_archi)です。

お金の情報が大好物です。

 

 

最近、友人がローンを組んで家を買ったという話を聞き、

そもそも借金にはどんな種類と特徴があるのか、

を調べてみました。

 

 

案外まとまった情報がなかったので、

この記事でサクッとまとめてみました。

 

 

意外な特徴が見えて来たりするので、

借金する前にはぜひご一読ください。

 

 

ではいきましょう。

 

 

借金の種類・特徴を比べてみた|クレカ~消費者金融まで

借金の種類・特徴を比べてみた|クレカ~消費者金融まで

 

今回集めたのは、こちらの借金くんたちです。

 

 

  • 住宅ローン
  • マイカーローン
  • 教育ローン
  • 奨学金
  • クレジットカード
  • リボ払い
  • 創業支援融資(東京都)
  • 新創業融資(日本政策金融公庫)
  • 消費者金融
  • DeFi(仮想通貨を使った借金)

 

 

本編に行く前に、

まず前提知識をサラッと書いておきます。

 

 

金利には、単利と複利がありますが、

上記の借金は基本的に複利です。

 

 

単利と金利の詳細は別記事に譲るとして、

複利とは下図のように二次曲線でお金が増えていくことです。

 

 

借金の種類・特徴を比べてみた|クレカ~消費者金融まで

https://media.rakuten-sec.net/articles/-/6042

 

 

つまり複利の場合、金利が1%違うだけで、

将来的に支払う借金の総額は、

二次曲線的な差が生まれる、ということ。

 

 

金利はたった1%とあなどらずに、

少しでも低いものを選ぶのが大事というわけです。

 

 

では、具体例を1つずつ見ていきましょう。

 

 

住宅ローン

借金の種類・特徴を比べてみた|クレカ~消費者金融まで

 

多くの人が借金と言って思い浮かべるのが、

住宅ローンだと思います。

 

 

※たまに住宅ローンは「資産」という人がいますが、

これは「資産」というか「負債」なので、勘違いしないよう注意。

 

 

私がザっと調べたところだと、

住宅ローンは大体下記の条件が1つの目安だと思います。

 

 

・35年固定金利で金利 1.97%くらい

・融資限度はだいたい頭金の5倍くらい

・使途は自宅用の住宅購入のみ

・土地を担保にすることが多い

 

※この記事では、固定金利ベースで比較していきます

 

 

よく、「住宅ローンは有利な借金」と言われますが、

一旦はこの条件を頭に入れた上で、

他の借金と比べてみてください。

 

 

参考記事---

https://www.a-tm.co.jp/top/housingloan/housingloan-osusume/

 

 

マイカーローン

借金の種類・特徴を比べてみた|クレカ~消費者金融まで

 

続いてマイカーローンです。

こちらも利用者が多い借金でしょう。

条件はこちら。

 

 

・固定金利1.9%~

・融資限度1000万円以内

・使途はマイカー購入のみ

・無担保

 

 

金利を見ると、

意外にも住宅ローンと比べてそこまで悪い条件ではないようです。

(もちろん借り手の状況によって異なります)

 

 

貸し手からすると、マイカーローンは期間が短くリスクが低いので、

金利を低く抑えることが出来るのかもしれません。

 

 

参考記事---

https://www.a-tm.co.jp/top/cardloan/mycarloan-low-interest/

 

 

教育ローン

借金の種類・特徴を比べてみた|クレカ~消費者金融まで

 

続いて教育ローンです。

国の教育ローンは下記が主な条件です。

 

 

・固定金利1.95%

・融資限度350万円まで

・最長18年で返済

・使途は教育関連費用全般(一人暮らしのアパート代などもOK)

・無担保

 

 

教育ローンも、

オトクだと言われる住宅ローンと同じくらいの金利ですね。

 

 

特に国の教育ローンは、

日本政策金融効果が貸し手であることもあって、

低い金利水準になっているのだと思います。

 

 

低年収世帯などへの優遇もあり、

比較的良心的な仕組みだと思います。

 

 

参考記事---

https://www.jfc.go.jp/n/finance/search/ippan.html

 

 

奨学金

借金の種類・特徴を比べてみた|クレカ~消費者金融まで

 

同じ教育系の借金で有名なのは奨学金です。

 

 

・固定金利0.7%

・融資限度 最大月額12万円(大学基本月額)

 ※月額12万円×12か月×4年=最大576万円

・最長20年で返済

・使途は基本的に限定なし(貸与型の場合)

・無担保

 

 

来ましたね!破格の条件の借金です。

 

 

固定金利が衝撃の0.7%(2022年10月)!

しかも、執筆時点は米国の利上げの影響を受けて急騰しており、

過去にさかのぼると、0.1%とかの時期も普通にあります。

 

 

仮に固定金利0.1%で最大576万円を借り、

元金均等返済をした場合、

20年後の支払い総額は582万円。

 

 

利息として、20年でたった6万円!

という計算です。

 

 

ここまでくると、

お金がない人だけでなく、全国民が借りた方が良いのでは?

と思ってしまうくらいの衝撃です。

 

 

ちなみに、単利ですが米国債でも4%くらいの利率なので、

奨学金を借りて投資に回したら、むしろ儲かります。笑

 

 

あと奨学金と教育ローンだと、

奨学金の方が圧倒的に好条件。

借りるなら奨学金から検討するのが正しいですね。

 

 

参考記事---

https://www.jasso.go.jp/shogakukin/about/taiyo/taiyo_2shu/riritsu/2007ikou.html

 

 

クレジットカード

借金の種類・特徴を比べてみた|クレカ~消費者金融まで

 

クレジットカードが借金!?と思う人もいるかもですが、

これは紛れもなく借金です。

 

 

クレジットカードは支払い時期と購入時期に差があり、

これは借金して払っているのと同じですね。

(たいていの人が一回払いで完済しているので、あまり意識されませんが)

 

 

・固定金利0%(2回まで)

・融資限度30万円程度が一般的

・翌月払い

・使途の制限なし

・無担保

 

 

あまり知られていませんが、

クレカの1回払いはもちろん、2回払いまでであれば、

手数料がかかりません。

 

 

支払いを先延ばしにした方が、

手元に現金が残るので、理屈的には利息の分だけトクをします。

 

 

少額であれば気にする人はいませんが、

結婚式費用など大きな金額になると、

意外にメリットがあったりします。

 

 

ただし、3回以上の分割をすると、

急に年利12%近くの手数料がかかるので、

絶対に利用しないようにしましょう。

 

 

リボ払い

借金の種類・特徴を比べてみた|クレカ~消費者金融まで

 

リボ払いは、クレジットカードの機能としてついてくることが多く、

わりと身近な感じのする借金です。

 

 

・固定金利15.0%が目安

・融資限度は金利に合わせて大きく左右される

・無担保

 

 

なんだか身近な地位を獲得しているリボ払いですが、

実態は上記の通りで、驚きの固定金利15%!!

 

 

怖すぎる!

 

 

普通に考えたら、複利で15%なんていう金利水準だと、

返済が滞るのが当たり前です。

 

 

クレカのサービスの一環で

リボ払いを選択してしまう人がいますが。これは非常に危険。

リボ払いには近寄らないのが得策です。

 

 

参考記事---

https://hibiki-law.or.jp/debt/hensai/h-ribo/5960/

 

 

東京都中小企業制度融資「創業」

借金の種類・特徴を比べてみた|クレカ~消費者金融まで

 

ここで少し毛色を変えて、事業をするときの融資制度です。

 

 

・固定金利~1.5%(創業支援特例を利用)

・融資限度3500万円

・融資期間3年

・別途信用保証料必要(半額東京都の補助)

・既存融資額と合わせて8000万以下まで無担保

・使途は運転資金、設備資金

 

 

一般的な銀行の融資だと5%以上が目安と言われます。

また、小さい法人・個人にはほとんどお金を貸してくれません。

 

 

にも関わらず、

この制度はかなり使える制度だと思います。

 

 

固定金利は住宅ローンよりも低いですし、

事業内容さえ認められれば、

8000万まで無担保で貸してくれます。

 

 

1000万円借りたら、金利は年間15万円。

月で言うと1万2000円くらいなので、

それほど負担ではないでしょう。

 

 

東京で創業するなら、ぜひ使いたい制度です。

 

 

参考記事---

https://www.sangyo-rodo.metro.tokyo.lg.jp/chushou/kinyu/yuushi/yuushi/jyouken/

https://financenavi.jp/basic-knowledge/borrowing-interest-rate/#content1

 

 

創業支援貸付(日本政策金融公庫)

借金の種類・特徴を比べてみた|クレカ~消費者金融まで

 

もう1つ新規創業関係の融資制度です。

 

 

・担保なしの場合の固定金利 1.65~2.7%

・担保ありの場合の固定金利 0.4%~2.05%

・融資限度7200万まで(うち運転資金4800万)

・融資期間 設備資金20年以内、運転資金7年以内

 

 

これまた、かなり有利な借金が出てきましたね!

 

 

特に担保ありの場合の固定金利は、

最低で0.4%という奨学金なみの水準。

 

 

なお調べてみると、

担保は借入と同額の資産を持っていること、

というのがポイントのようです。

 

 

なお無担保でも住宅ローンよりも低い水準で借りられます。

これは創業時期にかなりありがたい制度。

 

 

日本の公的機関の融資は、

本当に便利なものが多いですね~。

 

 

参考記事---

https://www.jfc.go.jp/n/finance/search/01_sinkikaigyou_m.html

 

 

消費者金融

借金の種類・特徴を比べてみた|クレカ~消費者金融まで

 

さて、いよいよお待ちかね(?)の消費者金融です。

 

 

・固定金利 最大20%(利息制限法の上限)

・融資限度は金利に合わせて上下

・無担保

 

 

いや~期待を裏切らない高さですね!

法律の限界ギリギリの金利設定です。笑

 

 

もう少し法律ギリギリの金利を詳しく書くと、下記の通りです。

 

 

・~10万円まで:上限20%

・10万円~100万円まで:上限18%

・100万円以上:上限15%

 

 

消費者金融ってヒドイ!と思うかもですが、

消費者金融側もこれはしょうがないです。

 

 

ふつうにお金を借りられない人達が、

消費者金融からお金を借りるので、

当たり前にリスク分として金利は高くなりますよね。

 

 

ここで意外なポイントなのが、

リボ払いの15%という利率は消費者金融並みということ。

 

 

やっぱりリボ払いも恐ろしい!

 

 

参考記事---

https://www.aiful.co.jp/owp/10090/

 

 

番外編:DeFi(仮想通貨を使った借金)

借金の種類・特徴を比べてみた|クレカ~消費者金融まで

 

最後に番外編として、

仮想通貨を使った借金です。

 

 

これは私も使っているのですが、

仮想通貨のDeFiという仕組みを使えば、

BTCやETHを担保にして、WEBでお金が借りられます。

 

 

・固定金利0%

・担保となるBTCなどの時価評価80%まで

・担保価値を下回ると強制決済

・返済期限なし

・使途なんでもOK

 

 

DeFiを使う人が少ないですが、

実はこれ、結構有利な借金だと思います。

 

 

固定金利0%で返済期限なし、

ってすごくないですか?

 

 

担保価値だけ気にしておけば、

実質的にお金をもらっているようなものです。

 

 

さすがの奨学金も、

これには勝てないと思います。

 

 

詳しくはこちらの記事で書いているので、

気になる人はどうぞ。

 


www.akanoren.net

 

 

有利な借金ランキング

借金の種類・特徴を比べてみた|クレカ~消費者金融まで

 

せっかく比較したので、いろいろ条件が違うものの、

せのしゅん的「有利な借金ランキング」を作ってみました。

こちらです。

 

 

  1. DeFi(仮想通貨を使った借金)
  2. クレジットカード
  3. 奨学金
  4. 新創業融資(日本政策金融公庫)
  5. 創業支援融資(東京都)
  6. 教育ローン
  7. 住宅ローン
  8. マイカーローン
  9. リボ払い
  10. 消費者金融

 

 

DeFiやクレカは少し特殊ですが、

次に有利なのは奨学金ですね。

利率の低さが圧倒的でした。

 

 

並べてみて思ったのは、

意外に住宅ローンが下位だったことです。

 

 

年利1.9%が、めちゃくちゃ安い!というほどでもないことと、

使途が自宅購入に制限されているのがネックですね。

 

 

とは言え、印象としては全体的にかなり低い金利が多かったです。

(消費者金融、リボ払い除く)

 

 

これも、日銀の金融緩和政策によるものなので、

借金をするなら方針転換する前にするのが正解ですね。

※国の借金である国債(10年国債)利回りは0.25%

 

 

この記事はここまで。

では。おしまい。